اختصاصی اطلس اقتصاد، بیرامی در گفتوگو با خبرنگار اطلس اقتصاد در حاشیه نمایشگاه الکامپ، با معرفی «دیما» بهعنوان شعبه دیجیتال بانک ملت که از ۱۵ مهر سال گذشته آغاز به کار کرده، اعلام کرد این پلتفرم اکنون بیش از سه و نیم میلیون کاربر فعال دارد و تمامی خدمات بانکی — از سپردهگذاری تا تسهیلات — را بدون هیچگونه نیاز به حضور در شعب ارائه میکند.
اعتبارسنجی بدون کاغذ؛ وامی که با یک کلیک شروع میشود
محوریترین بخش این گفتوگو، معماری اعتباردهی دیماست. محصول شاخص «میکرولون» یا وام پلهکانی بانک ملت، به عموم مردم امکان میدهد از سقف یک میلیون تومان شروع کنند و با انجام تعهدات و بازپرداخت بهموقع اقساط، پلهپله تا ۵۰ میلیون تومان بالا بروند. مشتریان قدیمی بانک ملت با میانگین اعتباری مطلوب، میتوانند از پله ۱۰ میلیون تومانی آغاز کنند.
نکته فنی قابل توجه، حذف کامل بارگذاری مدارک از فرآیند وام است؛ جریانی ساده پس از احراز هویت که به گفته بیرامی، تجربه دریافت تسهیلات را از فرآیندی چندروزه به چنددقیقهای تبدیل کرده است. هزینه این اعتبار نیز از طریق دیماپی — با شبکه پذیرندگی بیش از ۱۷ هزار نقطه فروش — قابل خرج کردن است؛ الگویی شبیه «اعتبار خرید» که اعتبارسنجی را به چرخه مصرف واقعی گره میزند.
دستیار هوشمند: از پاسخگو تا عامل اجرا
بیرامی درباره زیرساخت هوش مصنوعی دیما توضیح داد که دستیار هوشمند این پلتفرم نه صرفاً یک چتبات پاسخگو، بلکه یک عامل (Agent) اجرایی است که عملیات بانکی مشتری را از ابتدا تا انتها انجام میدهد. این محصول با تکیه بر مدلهای هوش مصنوعی توسعهدادهشده داخلی ساخته شده — رهیافتی که وابستگی به سرویسهای خارجی را کاهش میدهد و از منظر حاکمیت داده، امتیاز راهبردی مهمی برای یک بانک دولتی محسوب میشود.
در حوزه تجربه کاربری نیز فلسفه طراحی دیما حذف اصطلاحات بانکی است: در بخش انتقال وجه، مشتری تنها با وارد کردن شماره کارت، شبا یا حساب، و کانال انتقال، زمانبندی و حتی کارمزد بهصورت خودکار توسط اپلیکیشن پیشنهاد و اعلان میشود.
نقشه راه: از کودکان تا مدیریت ثروت
مدیرکل تحول دیجیتال بانک ملت سه افق توسعهای را اعلام کرد:
– دیما جونیور: سرویسدهی به کاربران زیر ۱۸ سال — بازاری که تقریباً بلامتصرف است و میتواند اکوسیستم وفاداری خانوادگی بسازد؛
– دیما بیزینس: خدمات شخصیسازیشده برای کسبوکارها؛
– خدمات ایجاد ارزشروت: خدمات ایجاد ارزشافزوده برای مشتریان نخبه و دارای دارایی.
جمع بندی:
۱. دیما یک اپلیکیشن نیست، یک شعبه است. تعریف رسمی دیما بهعنوان «شعبه دیجیتال» نشان میدهد بانک ملت در حال بازتعریف معماری توزیع خود است. با ۳.۵ میلیون کاربر در ۱۱ ماه (میانگین روزانه بیش از ۱۰ هزار کاربر جدید)، نرخ رشد این پلتفرم اگر حفظ شود، ظرف دو سال با کل شبکه شعب بانک از نظر پوشش مشتری برابری خواهد کرد — با کسری از هزینه عملیاتی.
۲. مدل پلهکانی، پاسخ ایرانی به چالش اعتبارسنجی است. در کشوری که رتبهبندی اعتباری جامع هنوز کامل نشده، «وام پلهکانی» عملاً یک سیستم اعتبارسنجی رفتاریِ درونزا است: مشتری با رفتار خود، سقف اعتباریاش را میسازد. اتصال این اعتبار به شبکه پذیرندگی ۱۷ هزار نقطهای دیماپی نیز ریسک نکول را کاهش میدهد، چون اعتبار در چرخه مصرف قابل ردیابی میماند.
۳. رقابت در حال جابهجایی است.* رقابت بانکی دیگر بر سر نرخ سود یا تعداد شعب نیست؛ بر سر «تجربه کاربری» و «عاملهای هوشمند» است. اعلام برنامههای دیما جونیور و مدیریت ثروت نشان میدهد ب
بانک ملت در حال دور زدن رقبای سنتی و رقابت مستقیم با نئوبانکها و حتی فینتکهاست. دستیار هوشمند عاملمحور، اگر به بلوغ برسد، میتواند مزیت رقابتیHard-to-copy ایجاد کند؛ چون کپیکردن مدل، سادهتر از کپیکردن داده و تجربه است.
*۴. چالش پیشرو: مقیاسپذیری امنیتی با رشد کاربران، اتصال به زیرساخت احراز هویت دیجیتال ملی، و مدیریت ریسک نکول در سقفهای بالاتر وام، سه آزمون اصلی آینده دیما خواهند بود.